.RU

Сборник статей под редакцией профессора М, И. Брагинского Издательство норма москва, 2002 удк - страница 16


Мепер Д. И. Русское гражданское право. М., 1997. Ч. 2. С. 129.

кое толкование денежного обязательства. Широкое основано на широком толковании самого термина «обязательство» и, соответ­ственно, сводит к денежному обязательству любое обязательство, при котором исполнение со стороны должника может быть оце­нено в денежной форме. Узкое связано с тем, что денежное обя­зательство предполагает установление обязанности уплатить день­ги (денежные средства). Современное российское право, таким образом, придерживается узкой трактовки понятия «денежное обязательство».

Следует отметить, что в теории римского частного права «обя­зательством называется субъективная юридическая ситуация... которая состоит в формальной возможности для одного из них (кредитора) требовать от другого (должника) определенного поведения (предоставления) в свою пользу... Притязание креди­тора, обращенное к нормальному участнику правового общения, представляет собой правовое ожидание, предметом которого яв­ляется предоставление со стороны другого лица»1.

С момента совершения волеизъявления сторон соответству­ющей сделки по принятию и использованию банковской кар­ты, «правовое ожидание» предприятия торговли или эквайера сводится к предоставлению держателем банковской карты в ка­честве эквивалента полученных товаров, результатов работ, ус­луг, собственно банковской карты и совершению действий по заполнению реквизитов расчетных документов, составленных с ее использованием. Действия должника, соответствующие пра­вовому ожиданию кредитора, рассматриваются в качестве над­лежащего исполнения обязательства, которое, в свою очередь, является основанием для его (обязательства) прекращения. Со­ответственно, факт волеизъявления сторон соответствующей сделки по принятию и использованию банковской карты допу­стимо рассматривать в качестве новации денежного обязатель­ства в обязательство иного вида, предметом которого не явля­ются деньги. Именно исключение денег из содержания предмета обязательства, возникающего при совершении операций с бан­ковской картой, позволяет указывать на условный характер от­несения данных операций к одной из существующих форм рас­четов.

1 Дождев Д. В. Римское частное право: Учебник для вузов / Под ред. В. С. Нерсесянца. М, 1997. С. 427.

402

Возвращаясь к рассмотрению вопроса о правовой цели предъявления банковской карты, необходимо учитывать следую­щее. Ныне действующее законодательство Российской Федерации предусматривает возможность заключения сделок между предпри­ятием торговли и держателем банковской карты по реализации товаров, работ и услуг как в устной форме (как сделка, испол­няемая в момент ее совершения (ч. 2 ст. 159 ГК РФ), например, при покупке товаров в магазине с предоставлением покупателем банковской карты вместо передачи продавцу наличных денежных средств), так и в письменной форме, например, при заключении договора возмездного оказания туристических услуг. В каждом из названных случаев очевидно, что обязанность потребителя опла­тить полученный товар или оказанную услугу по общему прави­лу, в соответствии со ст. 486, 711 и 783 ГК РФ, возникает с мо­мента передачи товара или фактического оказания услуги. Пра­во предприятия торговли потребовать соответствующей оплаты не обусловлено установлением факта предъявления потребителем до момента получения товара или оказания услуг банковской кар­ты. Очевидно, что моменту передачи товара или оказания услу­ги предшествовал факт заключения соответствующего договора. Следовательно, предоставление банковской карты для проведе­ния расчетов по уже заключенному договору не может рассмат­риваться в качестве оферты.

Особая ситуация возникает при совершении держателем бан­ковской карты третьего вида операций. Рассмотрим ситуацию, связанную с использованием эквайером банкоматов в целях вы­дачи наличных денежных средств. В отличие, допустим, от поряд­ка, установленного ч. 2 ст. 498 ГК РФ, которая предусматривает, что договор купли-продажи с использованием автоматов счита­ется заключенным с момента совершения покупателем действий, необходимых для получения товара, договор на выдачу наличных денежных средств считается заключенным с момента принятия эквайером, оказывающим услуги по выдаче наличных, оферты держателя банковской карты. Оферта держателя банковской карты оформляется в виде совершения действий по передаче в устрой­ство банкомата банковской карты, идентификации банковского счета путем введения персонального идентификационного номе­ра и определения суммы наличных денежных средств, запраши­ваемых для выдачи. Совершения указанных действий держателем банковской карты недостаточно для заключения договора, так

как моменту заключения договора предшествует совершение процедуры авторизации, осуществление которой в момент при­ема банкоматом банковской карты не зависит от воли ее держа­теля. Акцепт оферты держателя банковской карты производится в порядке, указанном в ч. 3 ст. 438 ГК РФ, т. е. путем совершения мероприятий по выполнелию действий, указанных в оферте — выдаче держателю банковской карты наличных денежных средств.

При совершении операции через структурные подразделения эквайера без использования банкоматов предоставление банков­ской карты ее держателем в соответствии со ст. 328 ГК РФ сле­дует рассматривать в качестве исполнения, предшествующего встречному исполнению эквайера в виде выдачи держателю бан­ковской карты наличных денег или перечислении денежных средств на указанный им банковский счет.

Предъявление банковской карты при третьем виде операций, как было указано, не подразумевает наличия предварительного договора между эквайером и держателем банковской карты. Ис­ходя из характера действий эквайера, а также отсутствия указа­ния в законе на иное, по аналогии с ч. 2 ст. 863 ГК РФ можно предположить, что общие положения о расчетах платежными поручениями применяются к отношениям, возникающим при совершении третьего вида операций, если иное не вытекает из существа данных отношений. Аналогия заключается в том, что держатель банковской карты предъявляет банку поручение на выдачу или перевод определенных денежных средств при отсут­ствии банковского счета держателя банковской карты в данном банке. Применение ч. 2 ст. 863 ГК РФ интересно в том смысле, что указывает на необходимость предоставления держателем банков­ской карты в адрес эквайера поручения на совершение перево­да денежных средств в безналичном порядке или выдачи налич­ных денег (ч. 1 ст. 863 ГК РФ). Непосредственная обязанность эк­вайера по выполнению поручения держателя банковской карты возникает после принятия его поручения, т. е. после акцепта дан­ного поручения, но при условии последующего предоставления банковской карты и получения положительного результата авто­ризации.

Обратимся к рассмотрению систем обязательств, возникаю­щих при совершении операций с банковскими картами. При со­вершении операций второго вида возможны три основные разно­видности. Первая возникает при условиях, когда в отношения

вступает Эквайер № 1, заключивший соглашение с предприяти­ем торговли об обслуживании банковских карт. Вторая — когда в отношения вступает Эквайер № 2. Третья — когда в отношения вступает эмитент, имеющий полномочия по осуществлению эк-вайринга. Во всех указанных ситуациях особое значение имеет осуществление процедуры авторизации.

Под авторизацией (п. 1 Положения № 23-П) понимается процедура получения разрешения эмитента банковской карты на совершение операции с использованием эмитированной им бан­ковской карты. В соответствии с Положением № 23-П предос­тавление эмитентом банковской карты названного разрешения является основанием возникновения его обязательства по испол­нению представленных документов, составленных с использова­нием банковской карты. Данная формулировка требует уточне­ния. Авторизация в той или иной форме производится во всех случаях совершения операций с банковскими картами. Допусти­мо выделение следующих видов авторизации.

Первый вид — процедура авторизации по системе on-line. Прежде, чем принять банковскую карту в качестве надлежащего способа исполнения обязательства по оплате цены товара, работ или услуг и т. д., непосредственно в банк — эмитент данной бан­ковской карты направляется запрос о предельной сумме денеж­ных средств, доступной держателю банковской карты на момент совершения операции с банковской картой и об отсутствии ка­ких-либо ограничений на использование банковской карты.

Второй вид — процедура авторизации по системе off-line. В этом случае прежде, чем принять банковскую карту в качестве надлежащего способа исполнения обязательства по оплате цены товара, работ и услуг и т. д., запрос направляется не в банк — эмитент данной банковской карты, а уполномоченному банком-эмитентом лицу, действующему в качестве представителя банка-эмитента. Данное лицо периодически получает всю необходимую информацию о лимите авторизации и иных ограничениях исполь­зования банковской карты. При авторизации по системе off-line возможно определенное несовпадение содержания информации, имеющейся в распоряжении лица, выполняющего функции пред­ставителя банка-эмитента, и содержания реальной информации о предельной сумме денежных средств, действительно доступной держателю банковской карты на момент совершения операции с банковской картой, а также иных ограничениях.

Третий вид — процедура авторизации по системе установле­ния низшего предела. В принципе, данную процедуру авториза­ции можно рассматривать в качестве разновидности системы off­line, поскольку указанная процедура заключается в том, что банк-эмитент устанавливает определенный лимит суммы покупки, суммы подлежащих предоставлению наличных и т. д., при соблю­дении которого проведение процедуры авторизации в момент совершения операции с банковской картой не требуется.

Следовательно, при авторизации по системе on-line обязатель­ство банка-эмитента по исполнению расчетных документов воз­никает с момента получения банком-эмитентом запроса на авто­ризацию и предоставления им же разрешения на совершение данной конкретной операции с использованием банковской кар­ты, а также составления расчетных и иных документов с исполь­зованием банковской карты держателя при совершении опера­ции, в отношении которой получен положительный результат авторизации.

При авторизации по системе off-line — обязательство банка-эмитента возникает во всех случаях, когда запрос на получение авторизации был направлен представителю банка-эмитента и последний предоставил разрешение на совершение данной опе­рации с использованием банковской карты, а также составлены расчетные и иные документы с использованием банковской кар­ты держателя при совершении операции, в отношении которой получен положительный результат авторизации.

При третьем виде авторизации обязательство банка-эмитента возникает во всех случаях совершения операции с банковской картой в пределах согласованного лимита покупки и при получе­нии информации об отсутствии иных, чем лимит авторизации, ограничений на использование банковской карты.

Применительно к совершению второго вида операций и в условиях проведения авторизации по системе on-line складыва­ется следующая структура обязательственных связей.

В ситуации, когда торговое предприятие заключило соглаше­ние об обслуживании банковских карт с Эквайером № 1 с момен­та предоставления разрешения на проведение операции с исполь­зованием банковской карты возникает обязательство: а) Эмитен­та № 1 перед Эквайером № 1 по возмещению денежных средств, уплаченных предприятию торговли — денежное обязательство; б) Эквайера № 1 перед предприятием торговли по возмещению

406

цены реализованного держателю банковской карты товара (ре­зультата работ, услуг) — денежное обязательство; в) клиента эмитента перед Эмитентом № 1 по возмещению последнему рас­ходов, связанных с исполнением Эмитентом № 1 соответствую­щего денежного обязательства перед Эквайером № 1 — денежное обязательство; г) платежной организации по обеспечению удов­летворения денежных требований Эквайера № 1 — не является денежным обязательством.

Следует еще раз обратить внимание на то, что указанное выше обязательство платежной организации не является денежным обязательством по следующим основаниям. Платежная организа­ция не является стороной денежного обязательства, возникшего между Эквайером № 1 и Эмитентом № 1, т. е. предметом право­вого ожидания Эквайера № 1, в силу обязательственных связей участников расчетов с использованием банковских карт, не яв­ляется предоставление со стороны платежной организации де­нежных средств в его пользу. Обязанностью платежной организа­ции, и соответственно, действительным предметом правового ожидания Эквайера № 1, является проведение надлежащего про-цессинга (сбор, обработка и рассылка информации о расчетных и иных документах, составленных с использованием банковской карты), клиринга (определение итогового сальдо требований членов платежной системы на основании данных процессинга) и предоставления распоряжения расчетному агенту по соверше­нию переводов денежных средств в соответствии с установлен­ным сальдо требований.

В том случае, когда торговое предприятие заключило соглаше­ние об обслуживании банковских карт с Эквайером № 2, с мо­мента предоставления разрешения на проведение операции с ис­пользованием банковской карты возникает обязательство: а) Эмитента № 1 перед Эквайером № 1 по возмещению денеж­ных средств, уплаченных предприятию торговли, а если точнее, то Эквайеру № 2 — денежное обязательство; б) Эквайера № 1 пе­ред Эквайером № 2 по возмещению последнему денежных средств, уплаченных Эквайером № 2 предприятию торговли в качестве компенсации реализованного держателю банковской карты товара (работ, услуг) — денежное обязательство; в) Эквай­ера № 2 перед предприятием торговли по возмещению цены ре­ализованного держателю банковской карты товара (результата работ, услуг) — денежное обязательство; г) клиента эмитента

перед Эмитентом № 1 по возмещению последнему расходов, связанных с исполнением Эмитентом № 1 соответствующего денежного обязательства перед Эквайером № 1 — денежное обя­зательство; д) платежной организации по обеспечению удовлет­ворения денежных требований Эквайера № 1 — не является де­нежным обязательством.

Если предприятием торговли заключено соглашение об обслу­живании банковских карт с Эмитентом № 1, то с момента пре­доставления разрешения на проведение операции с использова­нием банковской карты и составления расчетного документа с использованием банковской карты возникает обязательство: а) Эмитента № 1 перед предприятием торговли по возмещению цены товара (работ, услуг), реализованного держателю банков­ской карты — денежное обязательство; б) клиента эмитента пе­ред Эмитентом № 1 по возмещению последнему расходов, свя­занных с исполнением Эмитентом № 1 соответствующего денеж­ного обязательства перед предприятием торговли — денежное обязательство.

Применительно к совершению второго вида операций в усло­виях проведения авторизации по системе off-line или по системе установления низшего предела структура обязательственных свя­зей может быть дополнена обязательством представителя эмитен­та перед эмитентом по надлежащему осуществлению действий, связанных с получением, обработкой и предоставлением инфор­мации, необходимой для проведения авторизации.

При совершении третьего вида операций на условиях прове­дения авторизации как по системе on-line, off-line, так и по си­стеме установления низшего предела система обязательств иден­тична той, которая возникает при совершении операций второ­го вида. Особенностью структуры обязательственных связей при данном виде операций является то, что в отличие от предприя­тия торговли, реализующего товары, работы и услуги, должни­ком эквайера, осуществляющего действия по выдаче наличных денег или переводу денежных средств в безналичном порядке на иные банковские счета держателя банковской карты, всегда яв­ляется Эмитент № 1.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод о том, что отношения между держателем банковской карты, предпри­ятием торговли, эквайером и Эмитентом № 1, выдавшим в пользование клиенту банковскую карту, не следует рассматривать в качестве отношений по исполнению обязательства третьим

408 ________

лицом в соответствии со ст. 313 ГК РФ, так как и Эмитент № 1, и эквайер, и торговое предприятие: а) становятся стороной в соответствующем обязательстве, т. е. приобретают все права и обязанности кредитора либо должника; б) данные обязательства являются самостоятельными обязательствами, т. е. выявляют раз­личные по своему содержанию предметы обязательства. С момента заключения соглашения: а) между торговым предприятием и кредитной организацией — эквайером; б) между эмитентом и эквайером; в) между Эквайером № 1 и платежной организаци­ей о принятии документов, составленных с использованием дан­ных банковских карт, в качестве надлежащего исполнения обя­зательства клиентом по приобретению товаров, работ, услуг, снятию наличных денег и перечислению денежных средств в без­наличном порядке, торговое предприятие и кредитная организа­ция — эквайер, платежная организация и Эквайер № 1, эмитент и эквайер фактически определяют способ исполнения обязатель­ства, возникающего из факта заключения сделки с использова­нием банковской карты между держателем банковской карты и торговым предприятием по реализации товаров, работ и услуг, а также между держателем банковской карты и эквайером.

Таким образом, на основании договора между торговым пред­приятием и эквайером, эквайером и эмитентом, Эквайером № 1 и платежной организацией устанавливается обязанность предпри­ятия торговли по заключению договоров на реализацию товаров, работ и услуг с держателями банковских карт, и обязанность эк-вайера по осуществлению в пользу держателя банковских карт операций по выдаче наличных денег и безналичных переводов денежных средств на условиях, что встречным представлением по данным договорам является предъявление банковской карты и совершение потребителем действий по заполнению реквизитов расчетных и иных документов, составляемых при помощи плас­тиковой карты.

Установление обязанности предприятия торговли или эквай-ера по заключению договоров с держателями банковских карт на условиях, предусматривающих использование банковской карты в качестве средства расчетов, означает недопустимость для пос­леднего отказаться от заключения договора, предусматривающего осуществление расчетов с использованием банковской карты, при условии обращения к предприятию торговли или эквайеру держателя банковской карты с соответствующим предложением.

Как следует из ч. 1 ст. 421 ГК РФ, отказ от заключения дого­вора при поступлении предложения от контрагента недопустим в случаях, когда возможность понуждения к заключению договора предусмотрена самим Гражданским кодексом РФ, иными зако­нами или добровольно принятым обязательством. В современном российской законодательстве одной из самых распространенных юридических конструкций, предусматривающих установление обязанности по заключению договора в принудительном порядке, является юридическая конструкция, закрепленная в ст. 426 ГК РФ. Существенным признаком, наличие которого позволяет признать договор публичным и применить к его регулированию положения названной выше статьи признается осуществление коммерческой организацией, не являющейся потребителем, деятельности, ха­рактер которой обязывает ее совершать соответствующие дей­ствия в отношении каждого, кто к ней обратится. Данная статья не определяет критериев отнесения той или иной деятельности к деятельности, которая позволяет признать соответствующий договор публичным. Тем не менее статья содержит указание на примерный перечень видов деятельности, осуществление которых дает возможность применить положения ст. 426 ГК РФ. В первую очередь к таким видам деятельности отнесена розничная торгов­ля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, т. е. деятельность, осуществление которой рассматривается в ка­честве исполнения лицом публичной функции определенного ха­рактера, предполагающего существенное социально-экономичес­кое значение такой деятельности1.

Тем не менее признание, например, розничной торговли, осуществляемой предприятием торговли, выполнением публич­ной функции особого характера, само по себе не устанавливает обязанности данного предприятия по заключению договора на условиях осуществления расчетов с использованием банковской карты. В соответствии с ч. 2 ст. 426 ГК РФ условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей. Так, договор, заключаемый в процессе осуществления розничной торговли, в большинстве случаев представляет собой договор розничной купли-продажи, условия которого определены в § 2 гл. 30 ГК РФ. В части оплаты товаров к розничной купле-прода-

1 ^ Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право: Общив'поло-жения. М., 1998. С. 205.

410

же, в соответствии с ч. 5 ст. 454 ГК РФ, применимы общие по­ложения о купле-продаже. Следовательно, по общему правилу, установленному ч. 1 и 2 ст. 486 ГК РФ, покупатель, если иное прямо не установлено договором, обязан полностью оплатить товар непосредственно до или после его передачи продавцом. Осу­ществление же расчетов с использованием банковских карт не­избежно приведет к ситуации, при которой предприятие торгов­ли — продавец будет реализовывать товар на условиях оплаты в -рассрочку, так как возмещение цены товара в данном случае осу­ществляется не держателем банковской карты, а эквайером или Эмитентом № 1. Учитывая изложенное выше, а также принимая во внимание, что банковская карта и документы, составляемые с ее использованием, не являются законным платежным сред­ством, и значительное число потребителей результатов деятель­ности предприятия торговли, носящей особый публичный харак­тер, могут не владеть и не пользоваться банковскими картами, допустимо предположить, что в большинстве случаев в качестве одинаковых условий для всех потребителей в части оплаты товара будет установлена обязанность оплаты наличными деньгами и непосредственно в момент заключения договора розничной куп­ли-продажи. Следовательно, в условиях отсутствия специально­го указания, основанного на законе (непосредственно в законе, либо в принятых Правительством РФ правилах, обязательных для сторон при заключении и исполнении публичных договоров) об осуществлении расчетов в процессе розничной деятельности с обязательным использованием банковских карт, обязанность зак­лючения договора на таких условиях не может быть установлена для предприятия торговли, независимо оттого, будет ли приме­нена к заключаемым им договорам с держателем банковской карты ст. 426 ГК РФ. Таким образом, в рассматриваемом случае признание договора, заключаемого предприятием торговли с держателем банковской карты, публичным в соответствии со ст. 426 ГК РФ не может само по себе являться юридическим ос­нованием установления обязанности предприятия торговли по принятию банковских карт как средства расчетов.

Рассмотрим ситуацию, когда одной из обязанностей предпри­ятия торговли является предоставление потребителям в доступ­ной форме информации о принятии в качестве средства расчетов банковской карты. Такая информация относится исключительно к возможности проведения расчетов с использованием банков-

411

ской карты по договору, который может быть заключен между предприятием торговли и держателем банковской карты, и не содержит указания на иные существенные условия названного договора, как это необходимо в соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ. Предложение использовать банковские карты не является публич­ной офертой и в смысле ч. 2 ст. 494 ГК РФ, так как указание на принятие банковской карты к оплате товаров и т. д.- не связано с выставлением самих товаров, демонстрацией их образцов или предоставлением сведений о продаваемых товарах. В соответствии с ч. 1 ст. 437 ГК РФ предложение использовать банковскую кар­ту является приглашением со стороны предприятия торговли в адрес потребителей делать оферты, предполагающие заключение договоров с условием о проведении расчетов при оплате товаров, работ и услуг путем предоставления банковских карт. Оферта осу­ществляется в порядке совершения конклюдентных действий. Принятие данной оферты является обязательным для предприя­тия торговли в силу договора, заключенного с эквайером.

Таким образом, обязанность предприятия торговли или эквай-ера по заключению с держателем банковской карты договора, предусматривающего проведение расчетов с использованием бан­ковской карты, возникает в силу добровольно принятого пред­приятием торговли или эквайером обязательства в соответствии с договором на обслуживание банковских карт, заключаемым с эквайером, договором на обслуживание банковских карт, заклю­чаемым эмитентом и эквайером, или договором на вступление в члены платежной системы, заключаемым между эквайером и платежной организацией.

Рассматривая структуру обязательственных связей, возникаю­щих при совершении второго и третьего вида операций, необхо­димо определить основание возникновения обязательства между Эквайером № 1 и Эмитентом № 1. Названные участники расче­тов, хотя и не вступают непосредственно в договорные отноше­ния между собой, но являются по отношению друг к другу дол­жниками и кредиторами. Можно предположить, что денежные обязательства между Эмитентом № 1 и Эквайером № 1 все-таки возникают из договора, который признается заключенным с момента получения Эквайером № 1 разрешения от Эмитента № 1 на проведение операции с использованием банковской карты, т. е. достижения положительного результата авторизации. Однако при использовании третьего способа авторизации запрос на про-

412

ведение авторизации может и не предоставляться. Отсутствие при­знаков оформления отношений между Эквайером № 1 и Эмитен­том № 1 договором не является основанием для применения к регулированию отношений по возмещению денежных средств между указанными лицами конструкции внедоговорных обяза­тельств по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий, которые хотя и не предусмотрены законом или такими правовыми актами, но в силу общих начал и смысла фажданского законодательства порождают фажданские права и обязанности.

Правовой анализ положений ст. 8 ГК РФ, а также норматив­ных актов, непосредственно регулирующих отношения по рас­четам с использованием банковских карт, позволяет предвари­тельно установить, что взаимные обязательства Эквайера № 1 и Эмитента № 1 могут возникать либо из сделок, либо из иных действий, которые хотя и не предусмотрены законом или таки­ми правовыми актами, но в силу общих начал и смысла фаждан­ского законодательства порождают фажданские права и обязан­ности. Как уже было определено ранее, основой отношений в рамках платежной системы является именно договор. Характер складывающихся отношений позволяет сделать вывод, что обя­зательство Эмитента № 1 перед Эквайером № 1 возникает в силу внутренних правил платежной системы, которые становятся обя­зательными для Эмитента № 1 в силу договора о вступлении в члены платежной системы, заключенного им с платежной орга­низацией. Право Эквайера № 1 на предъявление денежных тре­бований к Эмитенту № 1 также обусловлено вступлением эквай-ера в платежную систему на основании договора с платежной организацией, и распространением на данное лицо внутренних унифицированных правил платежной системы. Следовательно, права и обязанности как Эквайера № 1, так и Эмитента № 1 в унифицированном порядке определены во внутренних правилах платежной системы, которые определяют основания возникнове­ния и порядок реализации взаимных прав и обязанностей эмитента и эквайера. Заключая названные выше договоры, и Эмитент № 1, и Эквайер № 1 выражают согласие на применение в отношении них условий внутренних правил платежной системы. Следователь­но, порядок принятия на себя обязательств как эквайером, так

и эмитентом схож с процедурой присоединения к договору, дей­ствующей в международном публичном праве. Таким образом, говорить о совершении Эмитентом № 1 и Эквайером № 1 каких-либо иных действий, чем сделки, которые являются основанием для возникновения их взаимных прав и обязанностей, не пред­ставляется возможным.

При проведении расчетов существует два способа исполнения возникающих между участниками расчетов денежных обяза­тельств — это исполнение в результате предоставления расчетно­му агенту поручения клиента на перевод денежных средств с корреспондентского счета на банковский счет предприятия тор­говли после получения и рассмотрения расчетных документов, составленных предприятием торговли и держателем банковской карты, и исполнение в результате списания денежных средств в безакцептном порядке с банковских счетов участников расчетов, осуществляемое в соответствии с ч. 2 ст. 847 ГК РФ.

Технология расчетов предполагает наличие определенного временного периода (до 60 дней) между моментом возникнове­ния обязанности должника по осуществлению платежа и момен­том фактического исполнения данной обязанности, т. е. списания денежных средств с банковского счета. Это вынуждает участни­ков расчетов обеспечивать исполнение возникающих между ними обязательств в порядке, установленном действующим законода­тельством РФ. В соответствии со ст. 329 ГК РФ перечень способов обеспечения исполнения обязательств, указанный в Гражданском кодексе РФ, не является исчерпывающим. Данное положение закона дает возможность участникам расчетов разрабатывать и устанавливать новые способы обеспечения исполнения обяза­тельств в соответствии с заключенными между ними договорами.

Самым распространенным способом обеспечения исполнения обязательств по расчетам, возникающим с использованием бан­ковских карт, является предоставление предполагаемым должни­ком страхового депозита. Предоставление страхового депозита осуществляется в отношениях между Эквайером № 1 и Эквайе­ром № 2; Эквайером № 1 и платежной организацией; Эмитентом № 1 и Эмитентом № 2; Эмитентом № 1 и платежной организа­цией; клиентом, являющимся держателем банковской карты, и эмитентом данной банковской карты. В юридическом смысле наи­менование данного депозита «страховой» не имеет каких-либо общих с институтом страхования элементов. Данные договоры, —

414

договор страхового депозита и имущественного страхования, могут быть схожи лишь по цели их заключения, а именно обес­печению материального возмещения выгодоприобретателю в слу­чае возникновения обстоятельств, повлекших за собой причине­ние ущерба его имущественным интересам. Размещение страхо­вого депозита представляет собой заключение между кредитной организацией и лицом, размещающим страховой депозит, дого­вора банковского вклада, В зависимости от статуса кредитной орга­низации, принимающей страховой депозит, исполнение денеж­ного обязательства за счет средств, находящихся на банковском счете, открытом в результате заключения договора банковского вклада, осуществляется в соответствии с ч. 2 ст. 847 ГК РФ либо по инициативе самой кредитной организации для погашения денежного обязательства, где данная организация — кредитор, либо по инициативе третьих лиц, являющихся соответственно кредиторами владельца счета.

Страховой депозит не следует смешивать с так называемыми правоотношениями кредитора и должника в связи с «залогом банковского счета». Необходимо согласиться с позицией А. А. Рубанова по данному вопросу, которая заключается в том, что понятие «залог банковского счета» не соответствует положе­ниям действующего российского права. Отношения по залогу бан­ковского счета приобрели широкое распространение как способ обеспечения исполнения денежногр обязательства именно в меж­дународной банковской практике. Залог банковского счета сло­жился под влиянием англосаксонского права, использующего достаточно пространное толкование понятия «имущество» (property). На практике обнаружилось, что иностранные банки склонны рассматривать банковский счет как своеобразную разно­видность такого имущества. Банковский счет одновременно пред­полагается данными банками, с одной стороны, как составляю­щее property владельца счета, с другой стороны — кредитной организации, открывшей у себя данный счет1.

С точки зрения российского права, счет является элементом системы бухгалтерского учета, т. е. представляет собой определен­ную запись в системе реестров бухгалтерского учета и (или) в балансе (в иных документах бухгалтерского учета и отчетности).

1

organizacionno-pravovoe-obespechenie-deyatelnosti-komiteta-po-mezhdunarodnim-delam-gd-fs-rf-chast-11.html
organizacionno-pravovoe-obespechenie-deyatelnosti-komiteta-po-mezhdunarodnim-delam-gd-fs-rf-chast-6.html
organizacionno-pravovoe-obespechenie-deyatelnosti-obrazovatelnogo-uchrezhdeniya.html
organizacionnoe-povedenie-otveti-na-voprosi.html
organizaciya-analiza-kreditorskoj-i-debitorskoj-zadolzhennosti.html
organizaciya-aviacharternih-perevozok-chast-3.html
  • diploma.bystrickaya.ru/varlamov-aleksandr-egorovich-1801-1848-alyabev-aleksandr-aleksandrovich-1787-1851.html
  • turn.bystrickaya.ru/plan-raboti-ministerstva-obrazovaniya-moskovskoj-oblasti-na-ii-polugodie-2012-g-1-stranica-12.html
  • tetrad.bystrickaya.ru/v-tinchtik-zhana-ng-maksatinda-bilim-ber-koncepciya-etnicheskoj-politiki-i-konsolidacii-obshestva-kirgizskoj.html
  • esse.bystrickaya.ru/razrabotka-uroka-po-teme-voda-v-zhizni-cheloveka-vodnie-resursi-podzemnie-mineralnie-i-termalnie-vodi.html
  • ekzamen.bystrickaya.ru/sholohovskie-chteniya-2011-rabota-konferencii-planiruetsya-po-sleduyushim-napravleniyam.html
  • upbringing.bystrickaya.ru/l-s-grisheva-chleni-komissii-stranica-7.html
  • vospitanie.bystrickaya.ru/vvedenie-k-osvobozhdeniyu-kto-s-mechom-k-nam-pridet-tot-ot-mecha-i-pogibnet.html
  • literature.bystrickaya.ru/dejstvie-reglamenta-ne-rasprostranyaetsya-na-voprosi-obrasheniya-s-radioaktivnimi-othodami-stranica-2.html
  • control.bystrickaya.ru/bibliografiya-nauchnie-trudi-otdelnie-izdaniya-komitet-po-voprosam-malochislennih-narodov-severa.html
  • paragraph.bystrickaya.ru/licenziej-bolshe-vedomosti-07022008-22-str-b1-gosduma-rf-monitoring-smi-7-fevralya-2008-g.html
  • pisat.bystrickaya.ru/test-2-rabochaya-programma-po-finansi-i-kredit.html
  • lecture.bystrickaya.ru/4-ya-vserossijskaya-nauchno-prakticheskaya-konferenciya-istoriya-i-filosofiya-nauki.html
  • shpora.bystrickaya.ru/zhirnim-shriftom-videleni-novie-ponyatiya-kotorie-neobhodimo-usvoit-znanie-etih-ponyatij-budet-proveryatsya-pri-testirovanii.html
  • assessments.bystrickaya.ru/centrom-issledovanij-sandzh-stranica-5.html
  • knowledge.bystrickaya.ru/mitko-iliev-tema-stroitelstvo-stroitelen-kontrol.html
  • exchangerate.bystrickaya.ru/globalizaciya-polozhitelnie-i-otricatelnie-effekti.html
  • testyi.bystrickaya.ru/arbitrazhnij-sud-uvelichivaet-srok-davnosti-dlya-nalogovih-shtrafov-gosduma-rf-monitoring-smi-12-maya-2006-g.html
  • urok.bystrickaya.ru/postanovlenie-ot-29-fevralya-2012-goda-n-15-pg-ovnesenii-izmenenij-v-postanovlenie-gubernatora-sankt-peterburga-ot-08-07-2011-n-37-pg-vcelyah-realizacii-polnomochij-rossijskoj-federacii-v-oblasti-obrazovaniya.html
  • doklad.bystrickaya.ru/voprosi-formirovaniya-terminologii-v-normativno-pravovom-regulirovanii-obrazovaniya-stranica-2.html
  • learn.bystrickaya.ru/glava-6-zakon-postupatelnoj-posledovatelnosti-kolichestvennih-i-kachestvennih-izmenenij.html
  • prepodavatel.bystrickaya.ru/test-1-hudozhnik-ili-mislitel-stranica-3.html
  • credit.bystrickaya.ru/plan-uchebno-vospitatelnoj-raboti-sostoit-iz-8-razdelov-analiz-uchebno-vospitatelnoj-raboti-za-2009-2010-uchebnij-god-komplektovanie-shkoli-uchashimisya.html
  • report.bystrickaya.ru/izveshenie-o-provedenii-aukciona.html
  • exchangerate.bystrickaya.ru/43-rezyume-kurs-upravlenie-proektami-avtori-soolyatte-andrej-yurevich-razdel-i-shulimov-andrej-vladimirovich.html
  • esse.bystrickaya.ru/programma-vstupitelnogo-ekzamena-v-aspiranturu-po-specialnosti-05-22-10-ekspluataciya-avtomobilnogo-transporta.html
  • books.bystrickaya.ru/borotba-centralno-radi-z-blshovikami-za-vladu-v-ukran.html
  • write.bystrickaya.ru/glava-19-florinda-donner.html
  • occupation.bystrickaya.ru/o-merah-po-obespecheniyu-ekologicheskoj-bezopasnosti-na-territorii-ivanovskoj-oblasti.html
  • testyi.bystrickaya.ru/affrikatizaciya-ocherki-po-abhazskoj-dialektologii.html
  • shpargalka.bystrickaya.ru/uchebno-metodicheskij-kompleks-po-discipline-novaya-istoriya-stran-zapada-poslednyaya-tret-xix-nachalo-xx-vv-specialnost-032600-00-istoriya.html
  • lektsiya.bystrickaya.ru/programma-konkretnih-dejstvij-letie-pobedi-sergej-mironov-obedinim-usiliya-protiv-popitok-vozrodit-fashizm-vstrecha-s-veteranami.html
  • college.bystrickaya.ru/002-004-000324-lekciya-4-scheta-i-dvojnaya-zapis-kompleks-disciplini-buhgalterskij-uchet-naimenovanie-dlya.html
  • kontrolnaya.bystrickaya.ru/programma-xvii-i-zimnej-shkoli-po-himii-tverdogo-tela-ekaterinburg.html
  • klass.bystrickaya.ru/553-dokumentooborot-gostinichnie-uslugi.html
  • shkola.bystrickaya.ru/slovo-o-polku-igoreve-zashitniki-rodnoj-zemli-v-slove-o-polku-igoreve.html
  • © bystrickaya.ru
    Мобильный рефератник - для мобильных людей.